Un cautionnement est une garantie pour un prêt. Un tiers, la caution, promet à la banque de rembourser le prêt si toi, l'emprunteur, tu rencontres des difficultés de paiement. Le risque de la banque diminue. Elle est alors plus disposée à te prêter de l'argent. Dans le financement de la reprise, c'est un élément important.
Le cautionnement compte surtout lorsque tu manques de garanties propres. De nombreux repreneurs ont de l'expérience et un solide business plan, mais peu de fonds propres ou de biens à mettre en gage auprès de la banque. C'est là qu'interviennent les banques de cautionnement : en Allemagne celles des Länder, en Autriche et en Suisse des institutions de promotion similaires.
Une telle banque de cautionnement garantit une partie du prêt bancaire, souvent jusqu'à 80 pour cent. Ta banque habituelle est alors plus encline à financer, car elle ne supporte le risque complet que pour le montant restant. Un financement devient ainsi possible, qui échouerait autrement faute de fonds propres. Pour le cautionnement, tu paies des frais de dossier uniques et une commission courante, généralement un petit pourcentage annuel de la somme garantie.
Il faut distinguer cette forme du cautionnement privé et personnel. Si tu te portes personnellement caution d'un prêt, par exemple pour l'entreprise que tu reprends, tu réponds sur l'ensemble de ton patrimoine privé. Dans le pire des cas, cela peut aller jusqu'à ta maison. La prudence s'impose ici. Lis attentivement de tels contrats et fais-toi conseiller avant de signer.
Un cautionnement est souvent combiné à un crédit de développement. Ensemble, ils forment l'épine dorsale de nombreux financements de succession dans les petites et micro-entreprises, du magasin de fleurs à la petite menuiserie.
Pour les vendeurs professionnels
Si ton acheteur utilise un cautionnement, les chances que le financement aboutisse réellement augmentent. Une vente réussie devient ainsi plus probable.
N'hésite pas à demander, pendant le processus de vente, si et comment le financement est sécurisé. Un solide financement de la reprise avec cautionnement montre que ton interlocuteur est sérieux.
Pour les acheteurs d'entreprises
S'il te manque des fonds propres ou des garanties acceptables pour la banque, une banque de cautionnement peut d'abord t'ouvrir la voie du financement. Parle tôt avec ta banque et l'institution de promotion compétente.
Distingue clairement le cautionnement public d'une banque de promotion et un cautionnement privé, par lequel tu réponds sur ton patrimoine personnel. Vérifie chaque cautionnement personnel avec un soin particulier avant de l'assumer dans le contrat d'achat.
Exemple
Une repreneuse reprend une petite couturière-retoucherie pour 120 000 euros. Elle apporte 25 000 euros de fonds propres, mais la banque manque de garanties supplémentaires. La banque de cautionnement garantit 80 pour cent du prêt bancaire de 95 000 euros. La banque habituelle donne alors son accord, et la reprise se réalise.
FAQ
Quelle est la différence entre une banque de cautionnement et un cautionnement privé ?
Une banque de cautionnement est une institution de promotion qui garantit une partie de ton prêt bancaire, afin que ta banque finance. Avec un cautionnement privé, tu réponds personnellement sur ton patrimoine. C'est nettement plus risqué et doit être mûrement réfléchi.
Combien coûte un cautionnement ?
En général, il y a des frais de dossier uniques et une commission annuelle courante, généralement un petit pourcentage de la somme garantie. Tu devrais intégrer ces coûts dans ton business plan et ta planification de liquidités.
Puis-je financer une succession sans gros apport ?
Oui, c'est souvent tout l'intérêt d'un cautionnement. S'il te manque des garanties, une banque de cautionnement peut garantir une partie du prêt. Combiné à un crédit de développement ou à un prêt vendeur, le financement devient souvent possible malgré tout.
Acheter plutôt que fonder, est-ce intéressant avec un cautionnement ?
Pour beaucoup, oui. En reprenant une entreprise existante, tu achètes des processus rodés et une clientèle fidèle. Un cautionnement t'aide à assumer le financement de la reprise même si ton capital de départ est limité. Souvent une voie plus sereine qu'une création partie de zéro.
Comment demander un cautionnement ?
En général, cela passe par ta banque, qui transmet la demande à la banque de cautionnement. Dans certains cas, tu peux aussi t'adresser directement à l'institution de promotion. Un business plan convaincant et une due diligence soignée de l'entreprise sont ici décisifs.
Que se passe-t-il si je ne peux pas rembourser le prêt ?
La caution intervient alors et règle la part garantie auprès de la banque. Attention : la banque de cautionnement peut ensuite chercher à récupérer l'argent auprès de toi. Un cautionnement ne t'enlève pas ta responsabilité, il réduit seulement le risque pour la banque.
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