Una garanzia, detta anche fideiussione, è una forma di sicurezza per un prestito. Un terzo, il garante, promette alla banca di rimborsare il prestito se tu, in quanto mutuatario, ti trovi in difficoltà di pagamento. Il rischio per la banca cala. E lei diventa più disposta a concederti il prestito. Nel finanziamento dell'acquisizione è un elemento importante.
La garanzia conta soprattutto quando ti mancano garanzie proprie. Molti successori hanno esperienza e un solido business plan, ma poco capitale proprio o immobili da offrire in pegno alla banca. È qui che intervengono le cosiddette banche di garanzia: in Germania le banche di garanzia dei Länder, in Austria e Svizzera istituti di promozione simili.
Una banca di garanzia copre una parte del prestito bancario, spesso fino all'80 percento. La tua banca principale è quindi più propensa a finanziare, perché sopporta l'intero rischio solo per l'importo restante. Così diventa possibile un finanziamento che altrimenti fallirebbe per mancanza di capitale proprio. Per la garanzia paghi una commissione di gestione una tantum e una provvigione ricorrente, di solito una piccola percentuale annua della somma garantita.
Conta distinguere questa forma dalla garanzia privata e personale. Se ti fai garante personalmente per un prestito, ad esempio per l'azienda che rilevi, rispondi con tutto il tuo patrimonio privato. Nel caso peggiore questo può arrivare fino alla tua casa. Qui serve prudenza. Leggi con attenzione questi contratti e fatti consigliare prima di firmare.
Una garanzia viene spesso combinata con un prestito agevolato. Insieme costituiscono la spina dorsale di molti finanziamenti di successione nelle piccole e micro imprese, dal negozio di fiori alla piccola falegnameria.
Per i venditori aziendali
Se il tuo acquirente utilizza una garanzia, aumentano le probabilità che il finanziamento vada davvero a buon fine. Così una vendita riuscita diventa più probabile.
Durante la trattativa puoi tranquillamente chiedere se e come è garantito il finanziamento. Un solido finanziamento dell'acquisizione con garanzia mostra che la controparte fa sul serio.
Per gli acquirenti aziendali
Se ti manca capitale proprio o garanzie accettabili per la banca, una banca di garanzia può aprirti la strada al finanziamento. Parla per tempo con la tua banca e con l'istituto di promozione competente.
Distingui chiaramente tra la garanzia pubblica di una banca di promozione e una garanzia privata, con cui rispondi con il tuo patrimonio personale. Verifica ogni garanzia personale con particolare attenzione prima di assumerla nel contratto di acquisto.
Esempio
Una successore rileva una piccola sartoria per 120.000 euro. Porta 25.000 euro di capitale proprio, ma alla banca mancano ulteriori garanzie. La banca di garanzia copre l'80 percento del prestito bancario di 95.000 euro. Di conseguenza la banca principale dà il via libera, e l'acquisizione si realizza.
FAQ
Qual è la differenza tra una banca di garanzia e una garanzia privata?
Una banca di garanzia è un istituto di promozione che copre una parte del tuo prestito bancario, così che la banca principale finanzi. Con una garanzia privata rispondi personalmente con il tuo patrimonio. È nettamente più rischioso e va valutato con cura.
Quanto costa una garanzia?
Di solito è prevista una commissione di gestione una tantum e una provvigione annua ricorrente, in genere una piccola percentuale della somma garantita. Dovresti inserire questi costi nel tuo business plan e nella tua pianificazione della liquidità.
Posso finanziare una successione anche senza molto capitale proprio?
Sì, spesso è proprio questo lo scopo di una garanzia. Se ti mancano garanzie, una banca di garanzia può coprire una parte del prestito. Combinata con un prestito agevolato o un prestito del venditore, il finanziamento diventa spesso comunque possibile.
Conviene comprare invece di fondare con una garanzia?
Per molti sì. Quando rilevi un'azienda esistente, acquisti processi collaudati e una clientela consolidata. Una garanzia ti aiuta a sostenere il finanziamento dell'acquisizione anche se il capitale iniziale è limitato. Spesso una via più serena rispetto a fondare da zero.
Come richiedo una garanzia?
Di solito passa attraverso la tua banca, che inoltra la richiesta alla banca di garanzia. In alcuni casi puoi rivolgerti direttamente all'istituto di promozione. Sono decisivi un business plan convincente e una due diligence pulita dell'azienda.
Cosa succede se non riesco a rimborsare il prestito?
Allora il garante interviene e salda la parte garantita verso la banca. Attenzione: la banca di garanzia può poi cercare di recuperare il denaro da te. Una garanzia non ti toglie la responsabilità, riduce solo il rischio per la banca.
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