Ein Förderkredit ist ein Darlehen von einer staatlichen Förderbank. Die Konditionen sind günstiger als bei einem normalen Bankkredit. In Deutschland ist die KfW die bekannteste Adresse, etwa mit dem ERP-Förderkredit, der ausdrücklich auch für die Übernahme eines bestehenden Betriebs gedacht ist. In Österreich übernimmt die aws (Austria Wirtschaftsservice) eine ähnliche Rolle, in der Schweiz gibt es kantonale Programme und Bürgschaftsgenossenschaften.
Typisch für einen Förderkredit sind ein niedrigerer Zins als am freien Markt und oft lange Laufzeiten. Dazu kommen teils tilgungsfreie Anfangsjahre: Du zahlst zu Beginn nur Zinsen und startest erst später mit der Rückzahlung. Das verschafft dem Betrieb nach der Übernahme Luft zum Durchatmen.
Ein Detail ist besonders wertvoll: die Haftungsfreistellung. Dabei übernimmt die Förderbank einen Teil des Ausfallrisikos und nimmt es deiner Hausbank ab. Für die Bank wird es dadurch leichter, überhaupt Ja zu sagen. Das zählt gerade bei kleinen Betrieben ohne grosse Sicherheiten.
Beantragt wird ein Förderkredit in aller Regel nicht direkt bei der Förderbank, sondern über deine Hausbank. Sie prüft dein Vorhaben, reicht den Antrag weiter und wickelt den Kredit ab. Voraussetzung ist fast immer ein tragfähiger Businessplan, der zeigt, dass der Betrieb die Raten aus dem laufenden Geschäft bedienen kann.
Ein Förderkredit steht selten allein. Er lässt sich gut mit Eigenkapital, einem klassischen Bankkredit, einer Bürgschaft und einem Verkäuferdarlehen kombinieren. Als Baustein der gesamten Übernahmefinanzierung senkt er die monatliche Belastung. Oft macht er die Nachfolge damit erst tragbar.
Für Unternehmensverkäufer
Plant dein möglicher Nachfolger einen Förderkredit ein, steigt die Chance, dass die Finanzierung überhaupt zustande kommt. Für dich heisst das mehr ernsthafte Interessenten und ein realistischer Verkauf.
Ein Käufer mit solider Übernahmefinanzierung aus Förderkredit und Eigenkapital bringt weniger Risiko mit, dass der Deal später an fehlendem Geld scheitert. Halte deine Unterlagen sauber, damit der Businessplan deines Käufers auf verlässlichen Zahlen steht.
Für Unternehmenskäufer
Ein Förderkredit ist oft dein wichtigster Hebel, um eine Übernahme zu stemmen, ohne dein ganzes Erspartes einzusetzen. Sprich früh mit deiner Hausbank, denn sie stellt den Antrag für dich.
Damit die Bank mitzieht, brauchst du einen überzeugenden Businessplan und meist etwas Eigenkapital. Fehlen dir Sicherheiten, kombinierst du den Förderkredit ruhig mit einer Bürgschaft. Das gehört zu einer durchdachten Übernahmefinanzierung.
Beispiel
Lena übernimmt eine kleine Änderungsschneiderei für 140.000 Euro. Sie bringt 40.000 Euro Eigenkapital mit, den Rest deckt sie über einen KfW-Förderkredit von 100.000 Euro, den ihre Hausbank beantragt. Dank zwei tilgungsfreier Anfangsjahre bleibt der Betrieb in der Startphase liquide.
FAQ
Was ist ein Förderkredit einfach erklärt?
Ein Förderkredit ist ein Darlehen einer staatlichen Förderbank, in Deutschland meist der KfW, mit günstigerem Zins und langer Laufzeit. Er hilft dir, eine Übernahmefinanzierung auf sichere Beine zu stellen.
Wo beantrage ich einen Förderkredit?
In der Regel nicht direkt bei der Förderbank, sondern über deine Hausbank. Sie prüft dein Vorhaben, reicht den Antrag weiter und braucht dafür meist einen Businessplan.
Was bringt die Haftungsfreistellung?
Die Förderbank übernimmt einen Teil des Ausfallrisikos und entlastet so deine Hausbank. Das erleichtert die Zusage, gerade wenn dir Sicherheiten fehlen, ähnlich wie eine Bürgschaft.
Brauche ich trotzdem Eigenkapital?
Meistens ja. Ein Förderkredit deckt selten alles ab. Ein Anteil Eigenkapital zeigt der Bank, dass du selbst im Boot sitzt, und verbessert die Konditionen.
Kann ich einen Förderkredit mit einem Verkäuferdarlehen kombinieren?
Ja, das ist üblich. Ein Verkäuferdarlehen schliesst oft die Lücke, die zwischen Förderkredit, Eigenkapital und Bankkredit noch bleibt.
Lohnt sich Kaufen statt Gründen mit einem Förderkredit?
Oft ja. Beim Kauf eines bestehenden Betriebs gibt es bereits Umsätze und Kunden, was den Businessplan überzeugender macht. Und viele Förderkredite sind ausdrücklich auch für die Nachfolge gedacht, nicht bloss für Neugründungen.
Zurück zum Glossar
